Resumen cap. 3 pdf

Comercio electrónico

El termino dinero designa un medio que puede ser usado para certificar el valor de los bienes o servicios intercambiados usando un sistema de referencia común a todas las partes participantes. En sus inicios el dinero tenía una naturaleza materialista, con una determinada composición, peso y dimensiones. Hoy en día el soporte material es independiente de su valor.

Una unidad monetaria es un símbolo que mide la capacidad de adquisición legalmente instaurada y socialmente aceptada en una determinada región geográfica. Este símbolo debe satisfacer las siguientes condiciones:

Debe ser divisible para poder soportar compras de bienes o servicios de diferente importe.

Debe ser convertible a otras unidades de pago.

Debe ser reconocida por una comunidad de usuarios.

Debe ser respaldada por el poder del estado.

Los bancos centrales de cada país, amparados por su gobierno, emiten dinero en forma de billetes o monedas con su valor nominal estampado en ellos. El valor real de este dinero fiduciario reside en la confianza que se tenga en el emisor.

El dinero escriturado es emitido por bancos o instituciones de crédito, las cuales ponen en disposición de los agentes no financieros instrumentos de pago a cambio de intereses proporcionales al riesgo y a la duración de la operación. El valor de este tipo de dinero reside en la confianza de la que disfruta la entidad emisora y en las garantías que el sistema posea.

Es de destacar que un comerciante es libre de aceptar o rechazar dinero escriturado, pero no puede dejar de admitir dinero fiduciario. También debemos hacer notar que este ultimo es un medio de pago rastreable, mientras que el primero no.

Los instrumentos de pago facilitan el intercambio de bienes y servicios y responden a necesidades específicas. Los medios utilizados varían de un país a otro: efectivo (monedas y billetes), cheques, transferencias a crédito, débitos directos, transferencias interbancarias, tarjetas de pago, etc.

Los instrumentos de pago más corrientes:

El efectivo constituye el dinero fiduciario que el banco central y el tesoro público emiten en forma de billetes y monedas. Este medio es el preferido en el comercio cara a cara. Dado que es posible fabricar dinero en efectivo falso, la seguridad de este medio recae en la confianza que se tengan las partes entre si: la seguridad tiene un precio.

Los cheques son el medio de pago más caro, ya que el procesamiento de cada cheque individual cuesta 20 céntimos y $1 americano. Si se observa la evolución del porcentaje de uso de cheques en los principales países desarrollados se llega a la conclusión  de que estos están siendo abandonados como medio preferido de pago. Es posible la desaparición práctica de este medio en algunos de los países estudiados de los próximos años.

Las transferencias a crédito son movimientos de dinero entre cuentas, siendo el deudor quien inicia el traspaso. Este medio requiere que el deudor conozca el banco y las cuentas del beneficiario. Los porcentajes de uso de este medio escriturado parecen ser inversos a los registrados en el caso de los cheques, y su uso tiende al equilibrio.

Los cargos a cuenta son ampliamente usados en el cobro periódico de servicios, como el consumo de agua, electricidad, etc. Normalmente este medio requiere que el deudor firme un documento aceptando futuros cargos. Este medio se topa con la desconfianza del usuario dado que exige por su parte una confianza plena en el beneficiario o un control rutinario de sus cuentas. La evolución en los países analizados es aumentar el porcentaje de uso si bien desde percentiles inferiores a los de las transferencias a crédito.

Comercio electrónico y su seguridad

Podemos definir el comercio electrónico (e-commerce) como la actividad comercial consistente en la entrega de bienes, o servicios, a compradores que usan sistemas de pago electrónicos (EPS).

La autentificación implica que ambas partes deben probar sus identidades, que no tienen que ser necesariamente Las reales. Es posible la autentificación guardando el anonimato.

Los mecanismos de integridad son necesarios para salvaguardar los datos implicados en las transacciones.

La autorización pretende garantizar que las transacciones deberán ser manifiestamente consentidas por parte de su propietario,

La confidencialidad hace referencia al deseo de alguna o de todas las partes de alcanzar la imposibilidad de rastrear la transacción o que su identidad no sea asociada con la misma. Como ya hemos dicho, la autentificación y la confidencialidad no son excluyentes.

Sistemas de pagos electrónicos: visión general

Medios offline vs online: en un sistema offline tanto el comprador como el comerciante están en contacto durante la transacción, pero estos no tienen conexión con sus respectivos bancos. En este escenario el beneficiario no tienen forma de confirmar con el banco emisor, el del cliente, si realmente va a recibir el pago. De la misma manera un sistema offline no puede verificar si el pagador ha agotado su saldo.

Medios basados en el debito vs los basados en crédito: en los sistemas de crédito, el pagador retrasa, acumulando, los pagos; los cuales le serán cargados en su cuenta en una o mas veces, fraccionando o financiando el total acumulado. En el caso contrario una compra a debito es inmediatamente contabilizada en el saldo del pagador.

Macro vs micro transacciones: los micropagos son transacciones que implican un pequeño gasto; por debajo de los 6 E, por ejemplo. Frente a estos los macropagos implican un montante sin un máximo definido, arbitrariamente alto o bajo. La seguridad de los primeros reviste de especial consideración, no en los pagos individuales, sino en asegurar la dificultad de violación sistemática del sistema. Recordemos que la seguridad de una arquitectura es función del coste de romperla y del beneficio obtenido al hacerlo.

Protocolo 1KP

En este caso solo la pasarela de pago (PG) posee un par (PK, SK) y un certificado firmado por una autoridad certificadora.

Este es el protocolo más simple, dado que usa PG como la entidad que concentra todos los intercambios entre el comprador y el comerciante. Ambos encriptan sus mensajes usando la clave publica de PG.

La inicialización se lleva a cabo por parte del comprador al calcular CID a partir de un número de cuenta del comprador CAN y un número aleatorio Rc, para ello usa una función hash.

Protocolo 2KP

En este caso ambos, PG y el comerciante, poseen cada uno de ellos una pareja de claves (PK, SK), así como su propio certificado (CERTm, CERTg) que los autentifica. Este servicio ofrece no repudio por parte del comerciante.

Protocolo 3KP

En último lugar los tres participantes poseen una pareja (PK, SK) y sus propios certificados. Este caso, el más comercial, ofrece no repudio tanto del comerciante como del comprador.

Las diferencias respecto a sus predecesores se basan en que ahora el comprador añade su firma y su certificado (Sig c  y CERTc) en la etapa de pago; el vendedor añadirá estos campos junto con los suyos (Sig m y CERTm) a la autorización con destino a PG.

Cybercash

Este esquema permite el uso de tarjetas de crédito convencionales a través de redes públicas de conmutación de paquetes. El objetivo original de este diseño fue doble: por un lado evitar el fraude del robo de números de tarjetas de crédito por internet y por el otro impedir reclamaciones fraudulentas de comerciantes  deshonestos.

En el sistema CyberCash los números de tarjeta deben ser criptografiados antes de ser transmitidos y todos los participantes usan medios criptográficos para asegurar autentificación y no repudio.

Este modelo no modifica los circuitos bancarios existentes ni las relaciones de los bancos con sus clientes. Los medios de verificación y liquidación financiera son las redes de tarjetas bancarias.

Agora

Este protocolo se basa en otro HTTP para permitir transacciones seguras usando tarjetas bancarias. Difiere de HTTOS en que el primero admite autorizaciones offline o semi online.

Este protocolo no ha sido usado en aplicaciones comerciales, por tanto podemos asumir que existe un proceso previo a la transacción en la que los usuarios se registran.

Como hemos indicado HTTP realiza las funciones de protocolo portador sobre el cual se añade la información que Agora maneja.

SET

En el siguiente esquema podemos ver que tanto el propietario de la tarjeta – el comprador- como el comerciante, la pasarela de pago (PG) y la autoridad certificadora (CA) están conectados a través de internet. El comprador no se pone en contacto de forma directa con la PG, sino que lo hace através del servidor del comerciante mediante una técnica de tunneling. Las tres entidades directamente implicadas – el comprador, el vendedor y la PG deben obtener un certificado de la CA antes de iniciar cualquier transacción.

Los monederos digitales: micropagos

Si hablamos de comercio vecinal nos referimos al comercio cara a cara- donde comprador y vendedor establecen contacto directo- y de transacciones habitualmente formadas por pequeñas cantidades de dinero.

En su versión digital, la que nos ocupa, este tipo de comercio se basa en el uso de tarjetas inteligentes y de dinero electrónico con el objetivo de implementar los monederos electrónicos.

La terminología le otorga el nombre de micropagos a este tipo de transacciones, aunque no se pone de acuerdo en cuanto a su montante limite.

Con todo lo dicho no es de extrañar que el objetivo principal de los monederos electrónicos es sustituir el dinero corriente en la realización de estos pagos cotidianos que todos realizamos. Por tanto, las características que cumplen estos sistemas son:

La representación del poder de compra en forma de unidades monetarias legales o unidades de consumo.

Los medios materiales (tarjetas, software en un PC, etc.)-

El nivel de seguridad disponible. Que, recordemos, resultara de un equilibrio entre el poder monetario a salvaguardar y la potencia de los algoritmos implicados en la seguridad.

La especial característica de los micropagos- lo diminuto de su montante- obliga a desarrollar estrategias con el objetivo de reducir su coste operativo. Para ello se establecen soluciones, entre otras: reducir la carga de computación, servicio de prepago, autorizaciones offline y agrupamiento de transacciones antes de la liquidación financiera.

De entre estos, el servicio de prepago consiste en la carga de poder de compra- por ejemplo en una tarjeta inteligente comprada con dinero real. Su principal desventaja es la necesidad por parte del comprador del desembolso total antes de llevar a cabo las compras o transacciones.

Minipay

Iniciado en Italia con el propósito, por parte de la comisión europea, de fomentar el uso de tarjetas inteligentes en el transporte en 1995; Minipay también puede ser usado para programas de fidelización de clientes, ficheros administrativos, datos personales y pago de llamadas telefónicas desde teléfonos públicos.

La tarjeta puede ser cargada con un valor monetario desde terminales bancarios, desde ATMs (Automatic Teller Machine) modificados ex - proceso, desde terminales portátiles seguras (PTS, las cuales son como calculadoras habilitadas para leer el contenido de la tarjeta y llevar a cabo transacciones usando la red telefónica publica).

Micropagos remotos

Los siguientes puntos cubren los sistemas de micropagos especialmente diseñados para ser usados sobre internet.

En oposición a los monederos electrónicos, los monederos virtuales se basan en el uso de software residente en el PC del cliente para albergar el valor monetario respaldado por una cuenta bancaria, una tarjeta de crédito o debito, o una transferencia de fondos.

JEPI

JEPI (Joint Electronic Payment Iniciative) es una iniciativa conjunta de W3C (WWW Consortium) y del consorcio CommerceNet iniciado en 1995. El objetivo es dotar a un servidor de la capacidad de negociar con un cliente el protocolo de pago ventajoso para ambos entre los miembros del proyecto figuran proveedores de soluciones para paga seguro (Cybercash, GCTech), fabricantes de software (Microsoft, IBM, OpenMarket). Proveedores de servicios (BT, Vendamall) y equipamiento (Xerox, Ericsson). No es de extrañar la ausencia de entidades o instituciones financieras, dado que los aspectos que JEPI toca preceden a cualquier contacto con el mundo financiero.

En el comercio cara a cara, una hipotética negociación puede tener lugar de acuerdo con el siguiente escenario:

El cliente esta listo para pagar los elementos adquiridos y se da cuenta de que el cajero del vendedor acepta pagos con Visa o MasterCard.